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【觀點】潘光偉:銀行業應借力金融科技加快數字化轉型

日期:2019年8月26日 16:09

近年來,金融科技(FinTech)成為繼互聯網金融之后的又一發展新浪潮。總體來看,金融科技在銀行業具有廣泛的應用前景,一方面,為實體經濟服務是金融的天職,這要求銀行業必須服務于經濟社會發展,將服務實體經濟作為出發點和落腳點,全面提升服務效率和水平;另一方面,服務實體經濟既是金融業防范金融風險的根本舉措,也是我國銀行業借力互聯網的快速崛起,深化供給側結構性改革的必然選擇。因此,面對金融科技浪潮,銀行業應積極把握這一千載難逢的發展機遇,以理性的思維和開放的心態,包容整合可以利用的資源,加速自身的變革和轉型,努力重構銀行業新的運營模式和新的經營模式。

 

 

金融科技催生銀行業“新四化”轉型

 

當前,全球銀行業正在邁入銀行業4.0時代(數字化時代)。數字化轉型是這一階段的發展重點。麥肯錫也預測,下一個十年將是決勝數字化戰略的分水嶺。隨著我國銀行業邁入數字化時代,其數字化轉型將面臨三大挑戰:一是在傳統的銀行總分支職能管理體制下,無論垂直化的事業部運營還是矩陣式的條線部運營,都與客戶對銀行服務的需求存在著一定差距。二是由移動通信推動的向互聯網模式迅速轉變的銀行客戶消費行為,給銀行線下營業網點帶來很大沖擊。三是既懂銀行業務、又懂信息科技的人才儲備相對不足。

 

巴塞爾委員會針對金融科技將給銀行業服務帶來的影響,提出了下一階段銀行業發展的五種形態。一是“更好的銀行”,即銀行+科技創新驅動。二是“更加現代化的銀行”,即銀行利用金融科技,充分實現成本低、速度快。三是“分散式銀行”,即銀行負責維護原來的客戶、市場、風險管控,但部分業務通過與金融科技公司的合作,由金融科技公司提供技術支撐和服務。四是“降級的銀行”,即銀行對客戶或前端的服務被金融科技公司取代,銀行則固守老本行,負責風控和產品設計。五是“去中介化銀行”。

 

一是“服務智能化”。

 

銀行從傳統“以產品為中心”向 “以客戶為中心”轉變,通過金融科技賦能,推動前中后臺數字化再造,創新運營和經營模式,全面提升客戶體驗。由遠程智能柜員、智能導覽、智能排隊、智能填單、大堂智慧柜員、智能運行監控等系統組成,通過有機協同,形成完整的、高效的銀行網點智能化運行模式。

 

二是“業務場景化”。

 

銀行數字化轉型過程中,零售業務仍是重頭戲。一些銀行利用數字化產品的小步迭代開發模式,將復雜的銀行產品和服務深度嵌入多維度、高頻次的交易場景中,讓銀行服務無處不在。如光大銀行的云繳費平臺,為老百姓便利繳交電話費、水電費等提供了很好的服務。

 

三是“渠道一體化”。

 

長期以來,物理網點和客戶經理是銀行業金融機構了解客戶、提供服務的主要渠道。但新一代年輕人更希望能夠通過簡單快捷的方式獲得更加高效的金融服務。特別是2018年以來,銀行網點的離柜率接近88.67%,實現了線上辦理大部分業務。如建設銀行推出的三大網絡渠道和三大創新產品,在線繳費支付、網上信貸理財、網絡信貸融資,通過線上線下一體化,實現O2O服務。

 

四是“融合深度化”。

 

麥肯錫對全球100家領先銀行的調研結果顯示,52%的銀行與金融科技公司有合作關系,37%的銀行采用風投或私募的形式布局金融科技。

 

 

監管科技可為數字化轉型創造良好環境

 

金融科技的快速發展也對監管部門提出了更高的要求。巴塞爾委員會針對金融科技的具體監管曾給出五個方面的建議:一是應提高監管的主動性,主動識別防范風險;二是應協同其他部門共同監管,開展跨部門、跨區域的協調合作;三是應加強跨境監管的合作;四是應加強監管專業人才培養;五是應加強動態監管方式。

 

金融科技也給我國金融監管體系帶來了諸多挑戰,增加了銀行業監管的難度。主要體現為以下幾個方面。

 

一是風險的復雜性加大。金融科技以信息技術為核心,背后是龐大、復雜、相互關聯的信息系統,客觀上造成了比傳統銀行風險更大的復雜性。面對高度的虛擬化、網絡化、數字化、移動性、分布式的金融科技體系,及其匹配的新技術、風控能力和技術資源,都對監管提出了新的要求。

 

二是風險的跨界傳染性增加。金融科技使得銀行等市場主體可以跨越時空限制,在不同領域、不同市場、不同國別開展多元化、國際化的金融業務,跨界混業更加明顯,同時使得風險的跨界傳染性提升、風險的交叉感染“并發癥”傳播范圍更廣、殺傷力更大。

 

三是風險捕獲的難度增大。基于云計算、大數據等金融科技的金融服務,具有高度依賴線上渠道、全時在線運營和持續積累多種類用戶行為及金融交易數據等特點,容易引發操作風險、運行風險和信息安全風險等。

 

因此,必須清醒地認識到,由于中外的社會環境與金融監管環境存在一定的差異,中外金融科技發展與演變也存在較大的差別。

 

首先,相較國際金融穩定理事會(Financial Stability Board,FSB)給出的金融科技定義——技術帶來的金融創新,能夠產生新的商業模式、應用、過程或產品,從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生重大影響——我國發展的金融科技更多是強調前沿技術對持牌合規的金融業務的支持和優化。

 

其次,金融科技在本質上仍沒有脫離金融業,技術的運用仍需遵循金融業務的內在規律和秩序、遵守現行法律和金融監管要求。金融監管部門通過引進監管科技(RegTech)技術實現穿透式監管,提升合規效率、降低監管成本、提高監管規范性和風險監測識別能力。

 

最后,運用科技監管必須保障數據安全,大力推行標準化建設。鑒于金融科技監管的特殊性,可嘗試借助“監管沙盒”先行先試,提高監管效率。

 

 

借力金融科技與監管科技,全面推動數字化轉型

 

金融科技與監管科技相伴而生,兩者都以數據為核心驅動,以云計算、人工智能、區塊鏈等新技術為依托,以更高效的合規和更有效的監管為金融機構提供各種解決方案。對此,中國銀行業協會充分利用自身的引領、溝通、協調職能,進一步發揮協會作為行業組織的平臺作用,在銀行業數字化轉型方面做好“兩服務”(服務好會員單位、服務好監管部門),積極為銀行業實現高質量發展提供有效指導。

 

一是順應數字化趨勢,推動銀行業將數字化轉型提升為全行戰略。

 

在監管部門的引導下,許多銀行、金融機構因事而變、因需而變,從被動到主動,明確提出全面數字化轉型的目標和實施路徑,試水數字化轉型新模式。例如,中國銀行打造的“一二三四”戰略,提出運用金融科技助力業務轉型,全面實現數字化獲客、數字化生態、數字化風控、數字化運營。

 

二是契合民營和小微企業的融資特點,推動銀行業探索服務小微企業、民營企業的新模式。

 

首先,針對中小微企業和民營企業融資難、融資貴的困境,不能僅靠銀行業單打獨斗,需要財政、稅務、產業部門合作對風險進行擔保和補償,特別是需要金融科技賦能,真正將銀行的營運成本降下來。如借助數據科學、行為分析等手段對日常交易數據流、信息流進行分析,有效加快銀行信貸決策的速度,提高資金配置的準確性,實現個性化風險定價,降低風險損失。其次,針對中小微企業缺擔保、缺信用的特點,運用金融科技賦能做好中小微企業輔導,幫助做好財務報表、信息披露等。如借助大數據分析,在傳統征信機制不夠健全的情況下,有效延伸對長尾客戶的服務。例如,建設銀行開發的小微快貸、平安銀行開發的數據貸等,通過對金融科技的有效運用,真正實現了“秒批秒貸”,極大提升了效率。最后,還可以助力打造供應鏈金融,獲取核心企業上下游、交易對手及生態圈的客戶,在產業鏈上迅速實現規模化,進一步降低獲客成本,提高獲客效率,并提供良好優質的服務。

 

三是推動銀行業加強數據治理,嚴防數字化風險。

 

按照銀保監會2018年5月發布的《關于銀行業金融機構數據治理指引的通知》,推動銀行業加強基礎防護、主動防御兩個能力的建設,防范數字化的風險。

 

四是推動加強銀行業復合型科技人才隊伍建設,著重吸引和培養金融科技人才。

 

金融科技沖擊對傳統的人才資源配置和人才結構影響較大。據哈佛專家指出,新技術沖擊下,電話銷售人員、數據輸入人員、收銀員等崗位需求在2007?2017年期間出現了-47.9到-69.1%不等的負增長,下降一半以上。與之形成鮮明對比的是,合規人員、IT安全分析員、軟件開發人員等崗位需求經歷了爆發式增長,崗位增長率在70%?169%不等。今后,銀行業應進一步加大人才培養的力度,培養儲備懂數字化技術、銀行業務和現代企業管理的復合型人才,為銀行業數字轉型發展提供人才保障。

 

五是加強與監管部門的溝通。

 

新技術的使用推廣和產品的創新離不開監管的支持和對監管容忍度的理解。巴塞爾委員會認為,雖然金融科技具有顯著優勢,但創新不能以犧牲安全性、穩健性和消費者利益為代價。銀行及其監管者應考慮對金融科技下的新興渠道和服務實施與現有銀行業務同等的風險管理水平、控制標準和保護措施,要避免監管套利。

 

六是加大對合規科技的投入。

 

嚴監管是全球銀行業監管的特點和趨勢。合規運營能夠幫助并促使金融機構主動遵守規范、降低風險、自我監管、完成報表、實時監控并靈活適應不斷調整的金融監管規則。如何堵塞漏洞,避免損失,也是全球銀行業增加合規科技應用的最大動力。

作者 | 潘光偉  中國銀行業協會黨委書記、專職副會長,亞洲金融合作協會第一副理事長

來源 | 轉自微信公眾號 “當代金融家(bankershr)”

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所屬類別: 公司動態

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